国债利息高低要看和什么产品对比：如果国债和同期银行定期存款相对比，那么国债的利息高;如果和基金或股票相比，则收益相对较小，但是风险也比较小;如果和银行的理财产品和保险公司的银保产品对比，则理财产品和银保产品相对较高。

一般而言，在正常的货币政策下，国债3年期的利率一般在3.5%左右;国债5年期的利率一般在4%左右，也就是如果投资者购买了10万元的国债，3年后有10500元利息;而5年后有12000元利息。

如果说发生通货膨胀的时候，国家就需要将资金回笼，可能会实施加息政策，而加息后，产品的收益率都会提高。国债是以国家信用为基础发行的债券，所以被视为无风险利率，如果加息后无风险利率提高，那么大多数人都愿意去买国债，所以收益也相对较高。

40万是存大额存单还是买国债？

可以从流动性和预期收益两方面来综合考虑。

1、利息预期收益

记账式国债可以上市交易，投资者可通过低买高卖的方式赚取差价预期收益，不过同时也存在高买低卖亏损本金的风险，所以大部分追求稳健预期收益的投资者会选择购买储蓄国债。

储蓄国债不能上市交易，和大额存单一样主要以利息为预期收益来源。储蓄国债是由央行直接发行的，交由各商业银行承销，所以其债券利率也是统一的，各银行间出售的同期国债利率相同。

以过去的国债利率做参考，2019年11月10日发行的凭证式储蓄国债利率分别为三年期4%和五年期4.27%。

各银行大额存单利率则有很大差异，一般规模较小的城商行、农商行存款利率相对较高。城商行20万起存大额存单利率三年利率平均在4.1%左右，五年期利率与三年期相差不大。

从利息预期收益来看，国债利率和大额存单利率相差无几。

2、流动性

储蓄国债和大额存单都可以提前支取，但都需要承担一部分利息损失。40万属于较大金额存款，因此投资者需要考虑流动性需求。

储蓄国债期限一般分为三年和五年。大额存单利率还包括三个月、六个月、一年、两年等多期限。

不过储蓄国债投资门槛低，出于流动性考虑可将资金拆散，分多账户购买。大额存单一般20万起存，不太便于拆分存入。

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