出品｜WEMONEY研究室

文｜姜林燕

【资料图】

数字经济在今年的政府工作报告中两次被提及，在过去数年的跨越发展与积累沉淀中，数字经济不断壮大，新产业新业态新模式不断涌现，成为推动我国经济高质量发展的重要引擎。

以数字技术为核心的信息技术革命，为传统产业转型提供了新路径、新方式，促进数字经济和实体经济深度融合。

在这个背景下，金融产业迎来了新一轮黄金发展机遇，相关金融科技企业也正成为实体经济数字化转型升级的核心力量，扮演着越来越重要的角色。

作为新时代下的参与者，小雨点小贷和华策数科母公司——国盛集团官宣正式完成品牌升级，更名为“小雨点集团”， 小雨点小贷和华策数科同步升级为“小雨点信贷”与“小雨点数科”。小雨点以自身在数字化技术领域的应用实践经验，不断迭代升级，提升夯实科技硬实力，通过打造端对端的金融服务平台，为小微企业、“三农”群体等资产端提供数字化金融解决方案。同时，深究金融机构支持实体经济发展过程中的痛点，助力金融机构业务全流程智能化，搭建全方位的数字化金融生态。

01、升级数字化服务平台，“端对端”服务小微与三农

构建市场化主导的数字经济和实体经济融合新动力体系，关键在于培育更多具有数字化服务能力的数字技术服务企业。小雨点的品牌升级既是集团业务战略和科技战略升级自然演化的结果，也是积极拥抱数字经济浪潮。

我国市场主体中99%以上的企业是小微企业，它们如何跟上数字化时代的步伐是一个亟待关注的问题。小雨点首席运营官陈志明表示，在和小微企业合作时，深感部分企业对数字化了解不足，即使企业意识到数字化重要性，也是心有余而力不足。小微企业需要互联网平台、软件企业和数字技术的服务企业提供的支持，才能实现数字化“脱贫”，缩小与大企业之间的数字鸿沟。

陈志明表示，小雨点不仅帮小微企业做融资服务，也给提供便利的数字化管理手段。升级后的小雨点是一个三位一体的数字化服务平台，包括信贷业务、数字化风控的咨询服务、评分服务综合解决方案。

在信贷业务方面，小雨点在数字普惠金融领域耕耘多年，明确了“端对端的普惠金融服务解决方案提供者”这一差异化发展定位，整合了获客、风控、运营等一线金融业务能力，大力发展云计算、区块链、大数据、人工智能等全球前沿的金融科技自主研发能力，通过自建金融科技平台，联合银行等金融合作伙伴，直接或间接为小微企业、“三农”群体提供多场景、差异化的纯线上信贷服务，切实助推实体经济高质量发展。

近几年，小雨点不断拓宽小微企业的业务场景，目前深耕五个赛道包括供应链金融、农业金融、绿色金融、物流金融与消费金融。

其中，供应链金融是小雨点的核心业务，基于国际领先的人工智能、区块链和大数据整合与分析技术、智能风控能力，为产业供应链环节提供定制化金融服务，解决小微企业融资难题，激活、优化产业链条，助力产业生态圈实现整体协同发展。

对于金融体系中较为薄弱的农村市场，小雨点在纯线上化农贷领域已经形成了成熟的业务模式和产品的背景下，用科技手段，推进生态农业、智慧农业、低碳农业等新兴农业业态快速成长。陈志明介绍到，小雨点绿色金融服务已覆盖全国，特别是四五线城市、乡镇地区。

小雨点在2022年上线物流金融，陈志明坦言物流金融场景更加复杂，涉及货主、承运商、第三方物流公司。该产品基于区块链技术的创新，将物流产业场景及供应链运转过程中的信息实时映射到区块链上，依托区块链时间戳与信息不可篡改的属性，还原物流行业场景动态及真实交易过程，保证了交易场景的真实性、可靠性，从而使供应链金融实现与场景的强耦合，降低融资主体门槛的同时强化了交易过程风险管理，真正使供应链小微主体得到金融支持。目前该产品可以为企业授信额度达到了300万-500万。

02、赋能中小银行数字化转型，跨向高阶服务

对于金融机构而言，对线上化、数字化以及智能化升级迭代的要求和预期越来越高，而与第三方金融科技公司的合作既是其稳健经营，实现特色、差异化发展的一种手段，也是进一步服务实体经济、推动数实融合的一种路径。

特别是针对中小银行，近几年金融供给侧改革，监管要求地方法人银行要坚持回归本源，继续下沉经营管理和服务重心，充分发挥了解当地市场的优势，创新信贷产品，服务地方实体经济。这也要求金融科技企业基于自身多年的探索实践，朝着更为精细化、专业化的服务方向迈进，跨向更高层阶，更好地服务中小银行数字化转型服务本土经济。

对此，小雨点数科首席业务官黄健铭表示，小雨点从产品和咨询两个维度，真正解决银行的核心问题，帮助银行进一步走向“下沉市场”或是寻求深层次的小微数字化升级机遇。

黄健铭表示，中小银行做数字化转型，面临着很多问题，首当其冲就是缺少数据或者数据质量不佳。面对这种情况，需要以“冷启动”方式开展，同时通过咨询诊断了解银行的的风控水平，以及客群风险偏好，做定制化的调整，缩短产品上线周期。所以咨询服务更像是医者的“望闻问切”中的问，打好基础是第一步。其次在产品维度上，包括风险咨询、评分产品、助贷业务、系统平台、大数据分析，小雨点数科正朝着标准化产品定制，让银行获得更快更好地服务。

例如，小雨点数科在帮助金融机构开发评分模型时就实现了“千行千面”的定制化服务。小雨点通过对所有变量来区分不同维度，可基于各分类定制成不同模块的评估模型，企业需要使用时，则可以根据目标企业客群的类型进行挑选与组合适当的模块，再形成符合企业自身业务需求的组合模型，提高建模的时效、变量覆盖度、模型精准度。这就解决了过去一张评分卡的变量约有10-15个作为评估指标的局限性，无法完整覆盖企业信用风险的评估，无法更精致的描述企业的风险特征。

得益于场景多元化的多年发展，小雨点已经积累了大量的优质资产。小雨点资产表现相对优质，这种端到端的服务更加适配中小银行。黄健铭介绍到，农机贷这个产品的坏账率在1%左右。针对小微企业风控的难题，小雨点通过动态额度调整精准定制额度，帮助小企业他们融资难融资贵的问题。在贷后管理方面，小雨点的催收模型并不是传统的行为评分模型，而是结合客户客群分析的自愈模型以及动态的滚动模型快速捕捉逾期行为，进而采取最适当的催收行动。同时滚动模型将宏观政策和客户画像结合起来，可以更快速地调整，做一些前瞻性的预警管理。

如何积累优质资产，当然离不开对客户的精细化运营。通过数字化方式连接客户、社交和金融服务，提供“有温度”的服务，并降低服务成本已经成为银行业的共同目标。

对此，黄健铭认为，银行获客已经从跑马圈地转向对存量客户的经营。活客和粘客是存量客户经营的两个关键词，如何把存量客户激活起来？黄健铭进一步解释道，激活存量客户除了通过续贷、调额之外，还需要对他提供差异化的服务，以数字化风控能力兼顾客户体验。小雨点的优势在于“变”，根据不同客群调整不同经营思路，也就是以数据为基础，风控核心，创新作为推进器，可以持续不断对80%-90%的存量客户做到精细化管理。

03、以科技立足，科技与金融深度融合

以科技创新为引擎，小雨点在科技研发、自主创新和人才引进与培养方面进行了大量投入，集团旗下小雨点数科是国家级高新技术企业。目前，小雨点的科研人员占比达50%。小雨点在人工智能、大数据、云计算、区块链和生物识别等新技术领域研发成果频出，建立起了信贷业务的数字化“防火墙”。

其中，在2022年，小雨点自主研发出了“发票安心验”风控模型、六脉神剑和规则森林挖掘算法等多项大数据、人工智能科技成果，让公司数字化风控水平受到业内广泛关注。

例如：创新规则森林算法可以通过机器学习，快速而彻底地挖掘出数据中隐藏的风险信号，生成高风险规则，效率和效果都远超传统的人工风控模式；创新六脉神剑反欺诈技术用数据和算法思维代替个人经验，全面探索衍生风险特征指标；创新子模型计划通过使用AI算法和深挖新数据，以完成发票数据子模型、工商司法数据子模型等模型搭建，每个子模型都具有优于业界水平的风险判断能力；创新模型矩阵技术实现多个子模型搭积木式的组合叠加，使组合模型性能不断提升。

数字化时代的来临，特别是当数字化引发一场深度而全面的深度改变，金融科技的表现形式开始发生嬗变。处在这场全面而又深度的变革之下，大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术在金融发展中的作用更加突出。

黄健铭表示，小雨点初心未变，将通过不断迭代更新产品，技术变化，搭建赋能数字经济高质量发展之桥梁，致力于用金融科技促进金融产业数字化转型，让小微企业、“三农”群体都能得到精准的金融服务。

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